記者 | 鄒璐徽 曾仰琳

編輯 | 彭潔云

“急問，我的銀行卡被凍了，凍友們快給支個招！”

最近這段時間里，律師王三峰組建的“凍友”微信群里開始熱鬧起來，這里有幣圈散戶、OTC商家和比特幣礦工。

虛擬貨幣遭爆炒，監(jiān)管層重拳出擊。在新一輪監(jiān)管中，虛擬貨幣場外交易（OTC）首當(dāng)其沖。

5月18日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、中國銀行業(yè)協(xié)會、中國支付清算協(xié)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防范虛擬貨幣交易炒作風(fēng)險的公告》（下稱“公告”），明確要打擊并限制虛擬貨幣交易兌換業(yè)務(wù)，要求金融機構(gòu)、支付機構(gòu)等會員單位不得開展與虛擬貨幣相關(guān)的業(yè)務(wù)。

5月21日，國務(wù)院金融委召開會議特別強調(diào)，打擊比特幣挖礦和交易行為，堅決防范個體風(fēng)險向社會領(lǐng)域傳遞。

由于虛擬貨幣的匿名性，OTC成為網(wǎng)賭等黑灰資產(chǎn)轉(zhuǎn)移重災(zāi)區(qū)，此前就已成為監(jiān)管部門反洗錢的重點監(jiān)察領(lǐng)域。而有著出入金需求的加密貨幣投資者，則是這場反洗錢鏈條中感受最直接的群體，“凍卡”現(xiàn)象愈加頻繁。

面對各方“圍追堵截”，加密貨幣OTC能否就此禁絕？

監(jiān)管層層加碼 “凍友”抱團取暖

王三峰組建的“凍友”微信群已經(jīng)發(fā)展到了第7個，他和他的“律動幣圈”團隊主要處理“銀行卡解凍”等相關(guān)業(yè)務(wù)。

在他創(chuàng)建的一個389人的凍卡交流群里，群成員親熱地互稱凍友，商量討論應(yīng)對方案，在此抱團取暖。這里有散戶，但也混跡著更多OTC商家和礦工，他們的出入金需求更大。

通常，初來乍到的成員都會默契地先發(fā)一張被凍卡的截圖，詢問下一步該怎么辦。然后就會有經(jīng)驗頗豐的凍友提醒，先撥打銀行電話詢問查封公安所在地，等待三天或者準備好相應(yīng)自證材料。當(dāng)然，也不時會有“潛伏”其中的OTC商家出來宣傳某些“靠譜渠道”。

要想?yún)⑴c虛擬貨幣交易，需要在OTC將貨幣兌換成一種名為USDT的虛擬幣，該幣種是美國Tether公司推出的與法定貨幣美元1:1對等掛鉤的穩(wěn)定幣種，如今已成為虛擬貨幣市場中最為普遍的計價單位。

也就是說，如果在國內(nèi)進行虛擬貨幣交易行為，需要先將人民幣換成USDT，然后才可以使用USDT購買比特幣，以太坊等數(shù)字貨幣；與此同時，用戶也多通過將數(shù)字貨幣先換成USDT，再快速換現(xiàn)。

在場外交易中，個人投資者與OTC商家之間一手交錢，一手交幣，整個過程受到交易平臺的監(jiān)控與擔(dān)保。但由于數(shù)字貨幣的匿名性，OTC往往成為網(wǎng)賭等黑灰資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的重災(zāi)區(qū)，而出入金的投資者如果不幸收到灰色資產(chǎn)，其賬戶也將受到牽連，目前的主要表現(xiàn)形式為其經(jīng)手資金的銀行卡、支付寶或者微信賬戶被凍結(jié)。

界面新聞觀察到，此輪監(jiān)管公告發(fā)出后，虛擬貨幣交易平臺入金、出金愈發(fā)困難，幣圈中關(guān)于虛擬貨幣提現(xiàn)困難、投資者在交易平臺使用銀行卡購買虛擬貨幣被“凍卡”的情況也日益增多。

一位投資者向界面新聞記者反饋稱，他在交易平臺上賣出USDT不久后，就接到公安的反詐騙宣傳電話，提示其不要輕信網(wǎng)絡(luò)上的交易對象以及電話。

還有一位投資者反映，近期在交易加密貨幣的時候，因為頻繁用銀行卡進行轉(zhuǎn)賬交易，被某國有大行的風(fēng)控凍結(jié)交易，理由是涉嫌售賣銀行卡，最后需帶身份證去銀行簽署"并非賣卡"的保證書，需要注銷舊銀行卡以及申請新銀行卡才予以解凍。

據(jù)界面新聞了解，凍卡時間往往依據(jù)其所牽涉資金的案件進展，少則三天即可解凍，多至半年，半年之后續(xù)凍的情況也屢見不鮮。

另外，還有稍具規(guī)模的OTC市商此前被請到銀行簽署保證書，保證“不參與違法犯罪活動”。

另據(jù)記者了解，當(dāng)前虛擬貨幣投資者在購買和售賣虛擬貨幣時，比如火幣等部分交易所支持通過支付寶、微信支付或綁定銀行卡進行支付。

而一些投資者反映，近期在使用微信支付交易時，存在交易被終止的情況。在無法付款的原因中，微信支付解釋稱，“當(dāng)前交易涉嫌欺詐風(fēng)險，暫不支持本次交易。”

支付寶也同樣存在相同情況。事實上，支付寶安全中心微博早在兩年前就明確：禁止將支付寶用于虛擬幣交易，若發(fā)現(xiàn)交易涉及比特幣或其他虛擬貨幣交易，支付寶會立即停止相關(guān)支付服務(wù)。對于商戶涉及虛擬貨幣交易的，會堅決予以清退；對個人賬戶涉嫌虛擬貨幣交易的，根據(jù)情節(jié)采取限制賬戶收款功能，甚至永久限制收款等處理措施。

凍卡背后：公安與銀行的聯(lián)合行動

事實上，大規(guī)?！皟隹ā爆F(xiàn)象并非從今年才開始，有投資者向界面新聞反映，2019年就有類似情況出現(xiàn)，去年下半年及今年都在空前收緊。

這與從2020年10月開始的斷卡行動密切相關(guān)。彼時，公安部會同工信部、人民銀行、最高法、最高檢和三大電信運營商聯(lián)合開展“斷卡”行動。這意味著除了要面對公安系統(tǒng)查案凍卡以外，各地銀行與央行也開始主動監(jiān)管，且打擊力度正在不斷加碼。

各大銀行在近期重申對于虛擬貨幣交易的限制。

4月22日，中信銀行公告稱，為保護社會公眾的財產(chǎn)權(quán)益，維護人民幣的法定貨幣地位，防范洗錢風(fēng)險，從即日起，任何機構(gòu)和個人不得將該行賬戶用于比特幣、萊特幣等的交易資金充值及提現(xiàn)、購買及銷售相關(guān)交易充值碼等活動。

中信銀行客服向界面新聞記者明確表示，如果用戶使用該行的銀行卡賬戶進行虛擬貨幣交易并被檢測到，銀行會暫停相關(guān)交易，甚至可能對相關(guān)賬戶進行注銷。

界面新聞記者還聯(lián)系了招商銀行、中國銀行、工商銀行等多家銀行客服，回應(yīng)也大致相同。上述銀行均表示，銀行一般不會凍結(jié)賬戶，只有在公檢法監(jiān)測到涉及網(wǎng)絡(luò)詐騙案件、境外賭博，才會給銀行發(fā)布指令，銀行根據(jù)指令進行凍結(jié)。但對于虛擬貨幣是否會被認定為網(wǎng)絡(luò)詐騙、境外賭博，銀行無法進行判斷，公檢法出具手續(xù)齊全的司法凍結(jié)時，銀行是必須配合的。

在界面新聞記者咨詢能否用該行賬戶進行比特幣等虛擬貨幣交易時，各家的客服都會對記者進行風(fēng)險提示，包括詢問是否認識資金轉(zhuǎn)賬方、資金的轉(zhuǎn)賬用途、用戶賬戶密碼是否泄漏等問題。

某大型銀行線下網(wǎng)點客服還強調(diào)，用戶通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，風(fēng)險由用戶個人進行把控，如果不是很了解虛擬貨幣交易，建議不要輕易在網(wǎng)上買賣，防止被詐騙。

與此同時，隨著利用數(shù)字貨幣進行違法犯罪的情況愈加頻繁，公安行動也在加碼。有多位投資者向界面新聞反映，凍結(jié)其銀行卡的主體多不是銀行，而是地方公安，凍卡理由多為涉嫌電信詐騙或賭博。

新型犯罪案件辯護律師楊天意指出，凍卡潮的背后，是因為部分詐騙集團通過虛擬幣場外交易平臺入金，同時對詐騙資金進行洗白所致。

2021年5月12日，在杭州西湖區(qū)人民法院審理的一起知名OTC商家趙東涉嫌非法經(jīng)營罪、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪的案件，受到業(yè)內(nèi)矚目。據(jù)報道，檢方在庭審中主要根據(jù)其僅履行了姓名+身份證號碼的簡易KYC審核，且資金主要來自境外博彩平臺“跑分”的第四方支付平臺交易，進行了訴訟說明，并建議判處三年以下有期徒刑，并處罰金。

“防凍指南”管用？ 虛擬貨幣OTC交易檢測仍存難點

對于虛擬貨幣涉及的資金流動，金融機構(gòu)嚴陣以待，但梳理OTC的交易鏈條不難發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管上仍存較大挑戰(zhàn)。

一方面，OTC商家的暴利本質(zhì)難防其新加入者不斷涌入。

據(jù)界面新聞了解，當(dāng)前，OTC商家分為大宗與小散。對于大宗OTC商家而言，往往擁有固定的私人用戶，擁有至少數(shù)十萬的交易門檻，通過收取服務(wù)費盈利，通常收取千分之四至千分之十不等甚至更高；而對于小散商家而言，則往往以交易平臺為據(jù)點，通過收取買賣USDT之間的差價收益盈利。

然而，OTC商家的進入門檻卻并不高昂，尤其是針對小散商家而言，操作簡單的同時盈利頗豐，已經(jīng)成為圈內(nèi)人公認的“少數(shù)悶聲發(fā)大財?shù)娜后w”。

除OTC商家之外，如何將收益出金也是大多數(shù)虛擬幣投資者面臨的剛需。為防止在將虛擬幣收益兌現(xiàn)過程中被凍結(jié)資產(chǎn)，OTC商家以及投資者已經(jīng)總結(jié)出不少繞開監(jiān)管的“防凍指南”。

一位資深幣圈玩家告訴界面新聞記者，一般為了躲避銀行風(fēng)控，會采取小額轉(zhuǎn)賬的方式，例如把1萬塊分3至4次轉(zhuǎn)給OTC商家，確保資金在3000元以下。

該玩家還提醒，切記不要在轉(zhuǎn)賬備注上寫上數(shù)字貨幣、比特幣、虛擬貨幣、Ustd等字眼，不然交易很大概率會被檢測到，容易會交易失敗，甚至可能被凍卡。另外，不用新銀行卡、工資卡、涉及房貸等重要事項的銀行卡，保證專卡專用也很重要。

另外，也有資深“凍卡”玩家提醒記者可以使用微信轉(zhuǎn)賬方式，通過判斷微信轉(zhuǎn)賬對象名字與商家名字是否對得上來保證資金安全?！耙话愫阱X都不太可能用本名”。他還稱，大額交易可以直接找線下商家交易，“你要看著他取錢，不然有假幣也無法分辨?！?/p>

更有甚者使用信用卡收款，“直接套空信用卡，收款就自動還了，被凍結(jié)也沒事，反正不欠錢。”而不少大宗投資者則直接選擇線下交易。

OTC商家的應(yīng)對方案也是“頗費心思”。有OTC商家告訴界面新聞，為了躲避銀行風(fēng)控，其工作室共有50多張銀行卡；此外，為了確保安全性，往往會要求對方提供銀行的3-7天流水，確認其流水具備私人賬戶特征才肯完成這筆交易。

而另一方面，銀行等金融機構(gòu)在檢測虛擬貨幣的兌換業(yè)務(wù)上也存在技術(shù)難點。

對于提供OTC場外交易撮合的加密貨幣交易所來說，盡管對于OTC商家提供了身份驗證門檻，但也并非萬無一失。

有頭部交易平臺安全人員向界面新聞坦言，現(xiàn)階段還面臨著無法和銀行、支付端進行數(shù)據(jù)互通的困難，在追蹤資金轉(zhuǎn)移工作上，平臺與外部還存在數(shù)據(jù)割裂等問題。

對于虛擬貨幣個人向個人轉(zhuǎn)賬的方式，一位國有大行IT從業(yè)者表示，“監(jiān)測存在難度，畢竟現(xiàn)在的交易判定機制還沒那么完善，如果經(jīng)過交易者的偽裝，很容易逃脫判定。傳統(tǒng)反洗錢業(yè)務(wù)都有逃脫監(jiān)測的漏洞，更何況是虛擬貨幣這類比較新型的交易形式?！?/p>

該人士介紹，一般用戶做交易都要經(jīng)過銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的判斷，包括資金流向的監(jiān)控、是否命中反洗錢的制裁名單等。這份黑名單一般是通過銀行的反洗錢系統(tǒng)篩選出來的，以機器判斷為主、人工審核為輔。除了會審核備注、姓名、客戶信息、交易名外，還會結(jié)合歷史交易情況進行分析。

“比如有人開戶名叫小明，這種一看就是假的交易名，可能涉及假賬戶、假身份證開戶等，我們行之前就篩查出上萬個開戶名異常的情況?！霸撊耸恐赋?，虛擬貨幣的用戶被凍卡，可能就是因為命中了反洗錢機制，或者交易的資金涉及詐騙案件。

(實習(xí)生張靈霄對本文亦有貢獻）