近日，中信銀行和興業(yè)銀行宣布將調(diào)整信用卡還款規(guī)則，即從8月底開始，將預(yù)借現(xiàn)金的全部金額計(jì)入當(dāng)期賬單的最低還款。所謂的預(yù)借現(xiàn)金包含了取現(xiàn)、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。這就意味以后使用這兩家銀行的信用卡取現(xiàn)或現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬時(shí)，將不再享受10%的最低還款的優(yōu)惠了。

中信銀行和興業(yè)銀行兩家銀行近日相繼宣布將在8月底將信用卡預(yù)借現(xiàn)金全額計(jì)入當(dāng)期賬單的最低還款額，而此前工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行也已調(diào)整預(yù)借現(xiàn)金規(guī)則。在分析人士看來，隨著信用業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，信用卡逾期風(fēng)險(xiǎn)也在不斷上升，收緊預(yù)借現(xiàn)金的還款規(guī)則，有利于信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控。經(jīng)過近年來的跑馬圈地，我國信用卡業(yè)務(wù)獲得跨越式發(fā)展。央行日前發(fā)布的《2019年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2019年一季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.9億張。而2008年四季度末的信用卡發(fā)卡量為1.42億張。對(duì)比來看，歷經(jīng)十年發(fā)展，信用卡發(fā)卡量增長(zhǎng)了約4倍。

值得注意的是，在發(fā)卡量持續(xù)上升的同時(shí)，信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)也在不斷上升。數(shù)據(jù)顯示，2019年一季度末銀行卡應(yīng)償信貸余額為6.98萬億元，對(duì)比2008年四季度末的1582.12億元增長(zhǎng)了43倍；2019年一季度末的信用卡逾期半年未償信貸總額797.43億元，較2008年末增長(zhǎng)了逾22倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超于發(fā)卡量4倍的增長(zhǎng)速度。

不僅信用卡逾期風(fēng)險(xiǎn)暴露，多家銀行的信用卡不良率也出現(xiàn)攀升的現(xiàn)象。例如，截至2018年末，中信銀行、浦發(fā)銀行、浙商銀行、民生銀行、平安銀行的信用卡不良率分別為1.85%、1.81%、1.06%、2.15%、1.32%，分別較上年末上升了0.61個(gè)、0.49個(gè)、0.2個(gè)、0.08個(gè)和0.14個(gè)百分點(diǎn)。

在信用卡消費(fèi)的背后，還包含著越來越多中低收入人群的“超前消費(fèi)”帶來的一系列問題。董先生進(jìn)一步指出，現(xiàn)階段國內(nèi)很多持卡人使用信用卡套現(xiàn)，或大量申請(qǐng)網(wǎng)貸，用于過度消費(fèi)，或用于投資，最終由于自己無法承擔(dān)過度消費(fèi)引發(fā)的欠款，或投資失敗等諸多原因，陷入“以債養(yǎng)債”的惡性循環(huán)中，嚴(yán)重者就導(dǎo)致資金鏈斷裂而無法償還信用卡的欠款。

新規(guī)則變化

1、信用卡免息期可能延長(zhǎng)至60天。目前我國各大銀行的信用卡最長(zhǎng)免息期為56天，但實(shí)施信用卡新規(guī)后，部分銀行的免息期可能會(huì)延長(zhǎng)到60天，對(duì)于持卡用戶來說，大家有了更加寬裕的時(shí)間來償還欠款；

2、信用卡的滯納金改為違約金。以前信用卡發(fā)生逾期后，銀行都會(huì)按照逾期金額收取一定的滯納金的，信用卡實(shí)施新規(guī)后，滯納金的叫法改為了違約金，并且收費(fèi)方式也可能會(huì)發(fā)生變化；

3、信用卡的最低還款額由銀行自行決定。之前我國各銀行的信用卡最低還款額一般都是按照賬單的10%償還的，最低還款額由銀行自行決定后，每月還款額可能會(huì)低于或高于10%，若最低還款額高于10%，持卡人不了解新規(guī)，那么可能會(huì)因最低還款額不足而發(fā)生逾期；

4、透支利率設(shè)置上下限。以往信用卡超過免息期的利息都是按照日利率0.05%來計(jì)算利息的，而實(shí)施新規(guī)后，信用卡的利率發(fā)生了變化，利率范圍在0.035%—0.05%之間；

5、信用卡量刑標(biāo)準(zhǔn)提高。信用卡逾期不還，屬于惡意透支行為的，會(huì)涉嫌信用卡詐騙，是需要承擔(dān)刑事責(zé)任的，之前信用卡逾期金額達(dá)1萬元就可能要承擔(dān)刑事責(zé)任，而新規(guī)將量刑標(biāo)準(zhǔn)提高到了5萬元。

6、信用卡取現(xiàn)金額計(jì)入最低還款額。以前使用信用卡取現(xiàn)后并不要求持卡人一次性還清，但實(shí)施新規(guī)后，信用卡的取現(xiàn)金額將會(huì)被計(jì)入到信用卡最低還款額里，需要一次性還清取現(xiàn)金額；