借錢有3種方式，分別是借唄、花唄還有備用金。不論是螞蟻借唄還是螞蟻花唄，其額度和功能都是系統(tǒng)自動給出的，并不需要用戶提供各種資料去申請，這點跟我們平時去申請貸款取代提供身份證、住址證明、征信報告、銀行流水、社保證明、資產證明等各種繁瑣材料形成了非常鮮明的對比。支付寶啥也不讓用戶提供卻敢把幾萬塊錢，甚至是幾十萬塊錢借給用戶，難道支付寶不怕用戶借錢之后不還嗎？

實際上支付寶有自己非常強大風控系統(tǒng)，所以他敢把錢借給大家就不怕大家不還錢，這里面的原因主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

一、小額而分散的用戶策略

螞蟻借唄和花唄的用戶量都非常大，但是大部分人額度都比較小，比如花唄的最高額度只有5萬，借唄的最高額度只有30萬，大部分都是1萬-10萬之間，這樣做用戶就非常分散，不會因為某個大客戶出現(xiàn)問題了而影響整個螞蟻金服的影響，從而起到分散風險的目的。

二、嚴格篩選用戶

目前支付寶有10億以上的用戶，但并不是每個人都有花唄或者借唄額度，真正有借唄額度的用戶估計只有1億左右，而有戶花唄額度的用戶估計也就3億左右。這些用戶都是支付寶系統(tǒng)通過大數據分析之后認為用戶滿足了一定的條件只有才給與額度，這些條件包括個人信用良好，過往沒有不良征信記錄；個人收入較高，這個可以通過大家日常的消費、轉賬、社保公積金等信息推測出來；當然具體每個人能給到多少額度還跟用戶自身的條件有很大的關系，比有房有車的人額度會比較高些，學歷高的人會比學歷低的人額度高些，優(yōu)質職業(yè)比如醫(yī)生公務員的額度要比普通職業(yè)者的額度高些等等。系統(tǒng)通過大數據分析之后會根據不同的用戶給出相應的額度，條件好的額度高，條件一般的額度一般，條件不好的直接沒有額度，這就直接能從源頭上控制了風險的發(fā)生。三、通過提高利率來覆蓋壞賬

三、任何時候風險和收益都是對等的，支付寶不讓客戶提供資料就直接授信，這本身就存在一定的風險，而且現(xiàn)實中也有很多客戶出現(xiàn)逾期不還的情況，但這些逾期對支付寶的總體盈利水平不會有太大的影響，因為花唄和借唄的利息都相對比較高，比如大部分用戶的借唄利率基本都是在萬分之4左右，折合年化利率大概是15%左右，而借唄或者花唄通過聯(lián)合貸款的方式獲得資金的成本只有6%左右，相當于支付寶有9%左右的息差空間。正因為如此花唄、借唄每年給支付寶直接貢獻的利潤至少有七八十億以上，這些利潤反過來有可以把部分用戶的壞賬給覆蓋掉。

四、信用懲戒

大家去申請房貸、車貸、或者經營貸款的時候才知道信用的重要性。而目前借唄是會上報央行征信系統(tǒng)的，另外不管是借唄還是花唄都會被芝麻信用所記錄，現(xiàn)在很多金融機構已經接入了芝麻信用，芝麻信用也跟其他系統(tǒng)共享信息，比如百行征信。這意味著大家的借或者花唄出現(xiàn)逾期之后會影響到大家的征信，一旦征信有污點，那不論是申請貸款還是信用卡都會受到較大的影響。因為如此，目前很多支付寶用戶都不敢輕易的逾期，深怕影響到以后其他事情。

支付寶的通過綜合使用各種風控手段之后，目前借唄和花唄的壞賬率大概是在0.8%左右，這個壞賬率跟銀行1.5%-3%之間的壞賬率相比算是比較低的，所以支付寶根本不用擔心用戶不還錢。