叮咚智還、有錢轉(zhuǎn)、貝貝管家、無憂卡管家等智能代還信用卡APP不是所謂的金融創(chuàng)新，而是不折不扣的金融“陷阱”。智能代還信用卡APP與手機POS刷卡器起到異曲同工的作用，只不過前者進一步實現(xiàn)了全自動化，但也需要POS機支持。代還信用卡APP并不能真正減少用戶債務(wù)，該還的欠款始終要面對，而不斷付出的卻是手續(xù)費，一時嘗到甜頭將“活卡”變成“死卡。

聽聞過智能代還信用卡APP嗎？是天上掉餡餅，還是玩拆東墻補西墻的把戲？其本質(zhì)依然為信用卡套現(xiàn)，只不過從線下POS機套現(xiàn)改為線上套現(xiàn)。

鉆空子繞過償還規(guī)則

而叮咚智不需要額外借錢，只需在APP進行簡單設(shè)置，即可每月自動代還信用卡，而用戶付出的只不過是一點手續(xù)費。真有這種好事？那誰來當(dāng)“冤大頭”呢？盡管內(nèi)心不大相信，想弄懂了代還信用卡APP的原理。信用卡有一個賬單日與還款日，一般相差20天左右，譬如賬單日為每月5日，那還款日通常為每月25日，在還款日之前要存入資金，可以一次性存入，也可以多批次存入。這期間存入的資金消費了，信用卡則自動計入下期賬單，而不影響當(dāng)期賬單抵扣，這個邏輯被代還信用卡APP鉆了空子。假設(shè)一張信用卡有5000元額度，消費了4000元，尚余1000元額度，那么APP將1000元刷出一個小時內(nèi)再存入，信用卡則消費滿5000元，卻又存入1000元，之后重復(fù)刷出再存入動作，即可達(dá)到足月還款、延期償還目的，到了下個月又可這么操作，前提為必須留住5%的信用卡額度。而付出的成本僅為“手續(xù)費0.75%（最高）+1元/筆”。

非法經(jīng)營、面臨清算

登錄官網(wǎng)沒有找到任何與支付牌照相關(guān)的圖片，智能代還信用卡從事的是刷卡支付業(yè)務(wù)，沒有執(zhí)牌就敢玩？這明顯違反了央行對第三方支付的規(guī)定。登陸企查查，搜索叮咚智還所屬的“上海智還網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”，發(fā)現(xiàn)公司經(jīng)營范圍明確指出“不得從事金融業(yè)務(wù)”。同時，在其官網(wǎng)網(wǎng)站底部，沒有找到網(wǎng)絡(luò)備案號，也沒有可信網(wǎng)站信用評價、誠信網(wǎng)絡(luò)、中國互聯(lián)網(wǎng)舉報中心、公司名稱、公司地址等信息，不符合正常網(wǎng)站的規(guī)范要求。發(fā)現(xiàn)公司2月26日居然成立了清算組，這意味著公司已經(jīng)終止?fàn)I業(yè)，進入破產(chǎn)程序或者解散程序。這是什么操作？是最后的瘋狂，還是有什么不可告人的目的？

下個整頓對象會是智能代還信用卡APP嗎？

不要忘了，信用卡套現(xiàn)可是違法行為，《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》規(guī)定處以五年以下有期徒刑或者拘役，并處違法所得一倍或五倍以下罰金。不要以為線下的才會被抓，線上的一樣難逃法網(wǎng)，去年，云付、盛樹寶等APP也是因為涉嫌信用卡套現(xiàn)被關(guān)閉，創(chuàng)始人等相關(guān)11人被逮捕。

盡管已有一些負(fù)面消息，可依然有人愿意嘗試此類軟件，主觀認(rèn)為不繳納會費、不參與發(fā)展下線，只享受代還服務(wù)就好。個人建議不要再使用此類軟件了，可以換成POS機。